서민금융진흥원은 2016년에 설립된 금융위원회의 준정부 기관입니다. 이 기관은 서민의 금융생활을 지원하기 위해 법률에 근거하여 미소금융, 햇살론, 국민행복기금 등의 서민금융업무를 단일화하여 관리하고 있습니다. 서민금융진흥원은 제도권 금융이용이 어려운 저소득, 저신용층, 청년, 대학생 등에게 정책서민금융지원을 통해 금융애로를 해소해주는 것 이외에 금융교육, 자영업컨설팅, 취업, 복지연계, 신용부채 컨설팅 등의 비금융지원으로 서민취약계층의 경제적 자립을 돕고 있습니다.
서민금융진흥원은 금융지원을 통해 신용점수 상관없이 3500만원 이하이거나, 신용점수 NICE기준 744점 이하, KCB 기준 700점 이하이면서 연소득 4500만원 이하인 경우가 대상입니다. 이러한 대상은 햇살론 상품이나 미소금융 등의 정책서민금융상품을 이용할 수 있습니다. 그러나 금융당국이 내년 가계대출 총량 관리에서 중, 저신용자 대출을 제외하는 방안을 검토하는 가운데 금융회사들이 이 시장에 뛰어들고 있습니다. 그래도 금융당국은 중저신용자 대상 중금리대출 확대기조를 유지하고 있습니다.
신종 코로나바이러스 감염증의 장기화로 인해 개인이나 기업, 자영업자 및 소상공인들의 피해가 확산되면서 자금난으로 힘든 시기를 보내고 있습니다. 이에 대처하기 위해 정부와 여러 시중은행에서는 자영업자와 소상공인 등 자금난으로 힘든 분들을 위해 서민금융대출상품을 지원하고 있습니다.
이번 포스팅에서는 NH농ㆍ축협 고금리대안 서민대출인 NH햇살론, 생계자금, 사업운영자금, 대환자금 등에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다. 이와 함께 대출 한도, 상환 방법, 신용점수(등급) 등에 대한 정보도 함께 제공합니다.
NH햇살론
NH농축협 햇살론은 대부업 등에서 고금리를 부담해야 하는 저신용, 저소득 서민에게 저금리로 대출해 주는 서민대출상품입니다.
NH햇살론 - 대출대상, 대출한도
▶ 대출대상
- 연간소득 4,500만원이하이며, 다음에 해당하는 자
- 근로자 : 신용등급 6등급 이하 또는 연간소득 3,500만원 이하의 3개월 이상 재직중인 근로자
- 자영업자 : 신용등급 6등급이하 또는 연간소득 3,500만원 이하의 자영업자(농림어업인 포함)
▶ 대출한도
(1) 근로자생계자금
최고 1천5백만원 한도내에서 신용등급(서민금융진흥원 CSS 평가등급)에 따라 보증한도 차등 적용
| 신용등급 | 6등급 | 7등급 | 8등급 | 9등급이하 |
| 대출금액 | 1천만원 | 8백만원 | 6백만원 | 4백만원 |
(2) 사업운영자금
최고 2천만원 한도내에서 지역신용보증재단의 『햇살론 소상공인 평가표 』결과에 따라 대출한도를 차등적용
| 평가점수 | 평가등급 | 대출한도(단위 : 만원) |
| 249 ~ 384 | 1등급 | 2,000 |
| 184 ~ 248 | 2등급 | 1,500 |
| 147 ~ 183 | 3등급 | 1,200 |
| 119 ~ 146 | 4등급 | 1,100 |
| 98 ~ 118 | 5등급 | 1,000 |
| 73 ~ 97 | 6등급 | 800 |
| 56 ~ 72 | 7등급 | 700 |
| 30 ~ 55 | 8등급 | 600 |
| 12 ~ 29 | 9등급 | 500 |
| 0 ~ 11 | 10등급 | 400 |
회생지원 프로그램(개인회생 · 개인워크아웃) 진행중인 자, 빈번한 연체자는 최저등급(10등급) 대출한도 적용
※ 단, 사업자등록 3개월 미만인 자영업자 한도는 무등록사업자 기준을 적용합니다.
(3) 창업자금
- 사업장 마련을 위한 임대차 계약서를 제출하는 경우 5천만원 범위 내에서 임차보증금을 대출하고 필요한 경우 5천만원에서 임차보증금을 제외한 나머지 한도 내에서 운영자금까지지 지원하여 창업을 지원
(2) 대환자금
- 3천만원이내에서 중앙회 및 재단의 기보증에 의한 대출금액을 차감한 금액과 대환대상 고금리 채무 잔액 중 적은 금액을 적용합니다.
- 개인신용등급에 따른 대출한도 적용배제
NH햇살론 - 대출기간 및 상환방법, 대상채무
▶ 대출기간 및 상환방법
- 근로자 : 3년, 5년 중 택일 가능, 매월 원금균등분할상환
- 자영업자 : 원금균등분할상환
▶ 대상채무
- 대부업체, 캐피털사, 저축은행에서 대출 후 3개월 이상 정상상환 중인 연이율 20% 이상의 고금리 채무 중
- 신용대출 (단, 이자 및 보증채무, 담보대출, 할부금융대출, 신용카드 사용금액은 제외됩니다.)
NH햇살론 - 창업자금 추가요건, 대출금리 및 상환구조, 기타사항
▶ 대환자금
- 정부, 공공기관의 창업교육을 이수한 창업자
- 무등록 무점포자영업자가 사업자 등록 후 점포를 구비하는 경우
(사업경력이 존재하므로 창업교육 이수조건 미적용)
▶ 대출요건
- 창업교육 이수: 12시간(장애인 사업자 10시간) 이상 이수
- (교육기관 예시) : 소상공인진흥원 '성공창업패키지' 교육과정, 창업진흥원 '기술창업학교', 소상공인지원센터, 근로복지공단 창업교육 등
- 창업요건
- 사업장 확보 및 사업자등록을 마친 후 개업한지 1년 이내이어야 함
(단, 무등록 무점포 자영업자는 개업한지 3개월 이내)
- 사업장 확보 및 사업자등록을 마친 후 개업한지 1년 이내이어야 함
▶ 보증기간 및 상환방법 - 5년이내(보증조건에 따라 1년 거치가능)
▶ 보증수수료 - 연1%
NH햇살론 - 대환자금 추가요건, 대출금리 및 상환구조, 기타사항
▶ 대환자금
- 기본요건 : 햇살론 신청자격을 만족하는 자영업자, 농림어업인(성실상환자 제외)
- 신용회복 및 개인회생신청 후 12개월 이상 정상상환 중인 성실상환자도 대환자금 신청이 제외됩니다.
- 추가요건
- 신청일 기준으로 3개월 이전에 대출받은 연이율20%이상 고금리채무를 정상 상환 중이어야 합니다.
- 소득대비 채무상황액 비율이 40%를 초과하지 않아야 합니다.
- 단, 자영업자는 1천만원(대출원금 기준) 이하인 경우 적용 배제
▶ 대상채무
- 대부업체, 캐피탈사, 저축은행에서 대출 후 3개월 이상 정상상환 중인 연이율 20% 이상의 고금리 채무 중
- 신용대출(단, 이자 및 보증채무, 담보대출, 할부금융대출, 신용카드 사용금액은 제외됩니다.)
▶ 대출금리 및 상환구조
- 거치기간 없이 5년 이내에서 연 단위로 채무자가 정하는 기간동안 원금균등분할상환
▶ 기타사항
- 대출한도 이내에서 운영자금과 중복대출 허용
- 채권회사 계좌에 대환대출 신청자 본인 명의로 대출액 입금
- 대환대상 대출조회에 따른 nice 수수료 및 대환자금송금 등에 따른 수수료 발생가능
NH햇살론 - 구비서류
| 구분 | 구비서류 |
| 근로자, 자영업자 |
|
| 창업기업 |
|
정부지원 서민금융지원 - 햇살론, 중금리 사잇돌 관련글
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